Para obtener capital de los bancos

Mirando para asegurar el capital de los bancos en forma de préstamos es una de las fuentes más probados y comprobados de capital. El viejo (y posiblemente obsoleta) imagen de una empresa que busca crecer y en necesidad de un préstamo para ampliar, contratar nuevos empleados, y aumentar las ventas y la rentabilidad ha sido siempre un lema de los bancos.

Lo sentimos aguar la fiesta, pero debido a los criterios que utilizan para suscribir el préstamo, los bancos no son idóneos para manejar una buena parte de las necesidades del préstamo de negocio en la economía actual.

Cuando un banco o cualquier tipo de prestamista se refiere a suscripción un préstamo, que significa la realización de la diligencia debida. Es el mismo proceso utilizado por las fuentes de capital privado cuando consideren que proporciona la deuda o de acciones de una empresa. El prestamista lleva a cabo una revisión detallada de la información financiera y de negocios de la solicitante del préstamo para asegurar que el prestatario es solvente.

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Reflexionando sobre los criterios de préstamo

Los bancos proporcionan una importante fuente de capital basado en la deuda a las empresas. Aquí hay cinco criterios clave de una empresa debe cumplir antes de que un banco considera que proporciona un préstamo:

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• ganancias positivas: En la mayoría de los casos, una empresa debe generar flujo de caja positivo o ganancias para obtener un préstamo. Los bancos son los prestamistas de flujo de caja, lo que significa que para cualquier tipo de deuda que ofrecen, los flujos de efectivo de negocios deben ser adecuados para pagar la deuda. Así que si una empresa tiene pérdidas históricas o es la previsión de pérdidas en el futuro, uno de la huelga.

• colateral de sonido: Los bancos prestan contra activos para proteger sus préstamos. Así que cualquier empresa que intente conseguir un préstamo bancario necesita tener garantías de sonido disponible (para pagar el préstamo en caso de que el negocio no se puede).

  En general, los bancos prefieren prestar contra los activos más líquidos, tales como cuentas de clientes. Tienden a ser más cauteloso cuando se le preguntó a aceptar colaterales tales como inventario (que puede llegar a ser obsoletos rápidamente) y el equipo (que se deprecia en valor y es caro para liquidar si es necesario).

  Así que la preferencia de un banco es prestar principalmente contra los deudores comerciales y, si es necesario, a continuación, ofrecer préstamos reducidos o servicios de préstamos contra activos de mayor riesgo, tales como inventario. Si usted no tiene garantía de calidad o el colateral derecho, golpear dos.

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• Sólido rendimiento financiero: La fuerza de balance de una empresa es tan importante como las ganancias positivas al momento de solicitar un préstamo. Cuando una empresa tiene el exceso de apalancamiento (deuda excesiva en comparación con demasiado poco capital), sus riesgos de negocio aumentan y el interés de un banco disminuye. Así que si su negocio es demasiado apalancamiento, el tercer strike.

• amortización secundaria: Para la mayoría SMALLER- a las empresas de tamaño medio (la gran mayoría) que operan en América, los bancos generalmente buscan una fuente secundaria de pago para asegurar que la deuda se le paga. O en otras palabras, si el flujo de caja no es adecuada y la garantía (si liquidada) no cubre la obligación principal, el banco necesita a su vez a otra fuente de pago para cubrir la deuda.

  Esta fuente secundaria general recae sobre los bienes personales de los propietarios de la empresa, que pueden variar de bienes raíces para los ahorros personales a las cuentas de jubilación a otros intereses comerciales de propiedad. Si no hay fuentes secundarias de pago están disponibles, huelga de cuatro.

  UN garantía personal (O PG) significa más o menos lo que ello implica. Es decir, si su empresa no puede pagar un préstamo, entonces el prestamista va a perseguir los bienes de la persona que firmó el PG para asegurarse de que se reciba el pago completo.

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  Ni que decir tiene, las PG deben ejecutarse con la mayor prudencia y entendimiento, pero al mismo tiempo, mantener este importante concepto en mente: Si opta por no ejecutar una PG, entonces el banco ve su renuencia como una señal de que usted, el propietario o fundador, no tienen fe en el negocio.

  Entonces, ¿por qué un banco presta dinero si los propietarios no están dispuestos a colocarse detrás de la empresa (incluso si se cumplen todos los demás criterios)?

• Plan de negocios: Para obtener un préstamo bancario, su empresa necesita un plan de negocios sólido con un equipo de gestión altamente experimentado y creíble. Estos requisitos tranquilizar al banco que su dinero está siendo entregado a un tercero que sabe cómo administrar un negocio y generar ganancias. Cualquier plan que un comentario banco que corta en estos artículos serán sin duda dará lugar a la huelga de cinco.

Cómo las políticas de crédito han cambiado

Desde 2007, casi todos los bancos ha sido calumniado, justa o no. La frustración con el sector bancario, tanto a nivel personal y de negocios, ha sido bien documentado y se ha formado de nuevo el papel de la industria bancaria en los mercados de capitales.

Por ejemplo, antes de 2007, un banco puede haber sido capaz de doblar un poco cuando la extensión de crédito a un buen negocio que tenía algunos defectos (tales como una relativamente alta relación deuda-capital).

Sin embargo, las empresas están siendo tratados a una nueva normalidad que hace que la obtención de préstamos mucho más difícil. Los bancos siguen desempeñando un papel vital en los mercados de capitales, pero las empresas deben entender claramente cuando un banco puede proporcionar capital basado en la deuda y cuando no se puede.

Si su empresa cumple los cinco criterios descritos en la sección anterior, y luego acercarse a un banco es apropiado. Los bancos siempre están buscando ofertas a / a +, y si su negocio califica, a continuación, aprovechando de esta fuente de capital de la deuda es ventajoso debido a que por lo general lleva a tasas mucho más bajas y tasas de interés que otras formas de capital basado en la deuda.

Sin embargo, si usted no cumple con uno de los cinco criterios, a continuación, los bancos pueden perder el interés, por lo que es imprescindible que las empresas a entender las formas alternativas de capital basado en la deuda disponibles. Y si no dos o más de los criterios, a continuación, opciones de financiación bancaria-probablemente será muy limitado.