Evaluar el riesgo de otorgar crédito

El crédito es una forma de préstamo. Corporaciones con frecuencia ofrecen sus productos o servicios a los clientes a crédito, lo que significa que esperan para recibir el pago en una fecha posterior. La ampliación de crédito es común que las tiendas de muebles, concesionarios de automóviles, muchos negocios que venden a otras empresas, y casi cualquier empresa que se ocupa de los bienes que se consideran caros para los clientes a comprar.

Video: Sesión 5: Errores más comunes en la evaluación de créditos a las micro y pequeñas empresas

Digamos que usted utiliza su tarjeta de crédito para comprar chicle. Esa compra es un riesgo para la compañía que emitió la tarjeta de crédito, ya que pagar al distribuidor para su chicle chicle bajo la expectativa de que tendrá que pagar de nuevo. En el balance de la empresa, esta transacción se considera una cuenta por cobrar para el prestamista hasta que se recibe el pago.

Ofreciendo crédito suena como una gran idea para la compañía. artículos más caros pueden ser muy difíciles de comprar todo a la vez, por lo que permite a los clientes realizar compras a crédito mejora su capacidad para pagar los productos de la compañía. Esta estrategia también ayuda a las empresas a generar ingresos mediante la obtención de los intereses sobre las ventas realizadas a crédito.

Una empresa tiene que tener mucho cuidado, sin embargo, cuando se trata de beneficiarse de la ampliación de crédito a sus clientes, ya que siempre existe la posibilidad de que la empresa no se les paga de vuelta. Riesgo crediticio es, pues, el riesgo de que alguien no devolver sus préstamos.

El riesgo de crédito se suele evaluar de forma individual. Cada cliente es evaluado en los siguientes criterios:

• Flujo de fondos para determinar si va a tener el dinero para pagar el préstamo

• Valor en libros para asegurar que en caso de que por defecto, no habrá compensación de garantía

  Video: Indicadores para otorgar el crédito a una empresa

• Historial de pagos para ver cómo se ha pagado préstamos anteriores

Esta evaluación de riesgos de crédito funciona muy parecido a su calificación de crédito personal. Si una empresa decide que una persona es demasiado propensos a dejar de pagar el préstamo, lo que significa que él está en alto riesgo de no pagar de nuevo, entonces la compañía no le dará el préstamo (o al menos lo shouldn`t- aunque, como los principales bancos de todo el mundo han demostrado recientemente, la estupidez no conoce la puntuación de crédito).

Por lo tanto, lo que ocurre cuando una persona no paga su préstamo? La empresa pierde dinero. Al igual que con otras formas de riesgo, debido a esta pérdida de dinero no añade ningún valor a la empresa, se considera un coste añadido sin valor, que es una mala cosa.

En el supuesto de dejar de ofrecer crédito? Si la persona a cargo de la gestión del riesgo es muy malo en su trabajo, entonces la empresa en realidad puede perder más dinero debido al riesgo de crédito que el posible aumento de los ingresos generados por los clientes que utilizan el crédito. Esta pérdida es rara vez el caso, sin embargo.

La mayoría de las empresas a determinar el tipo de interés que se cargará en función del nivel de riesgo que se corre. En promedio, un cliente que es un mayor riesgo de crédito incurre en mayores costos para la empresa, por lo que la empresa cobra una tasa de interés más alta para compensar los costos más altos.

Esta estrategia es discutible, por supuesto, porque la tasa de interés más alta aumenta el riesgo de que la persona será por defecto. Los acreedores continuarán extender el crédito a los clientes de más alto riesgo hasta que los costos de extender el crédito (además de los costos asociados con el riesgo de amortización) es superior al importe de los ingresos generados por esa persona (en términos de economía, el punto donde IM = CM ).

Video: Microfinanzas y Analisis de Riesgos

La sobreexposición al riesgo de crédito fue el primer error que muchos bancos hacen que conduce al colapso económico de 2007. Haciendo hipotecas y otros préstamos a personas que no tienen la capacidad de hacer los pagos o que de otra manera tenía un historial de impago de los préstamos aumentó el grado de riesgo de crédito experimentado por los bancos.

Durante el inicio de la recesión, cuando estos bancos expuestos a altos niveles de riesgo de crédito dejaron de recibir los depósitos de sus clientes que se perdían su empleo como resultado de una desaceleración económica y los pagos de los préstamos que habían emitido, ya no podían hacer los pagos en los préstamos que habían tomado a sí mismos.

Video: Cálculo de probabilidades de Incumplimiento a través de un modelo de Riesgo de Crédito

Por lo tanto, ellos fueron víctimas de otro tipo de riesgos que se analiza al final de este capítulo: el riesgo de liquidez.