Cómo hacer frente a las deficiencias de reparar su crédito

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Cuando todo está dicho y hecho y que ya ha dado el golpe a su crédito, todavía se puede deber algo de dinero. Si su casa se vende por menos de la cantidad que todavía debe en la hipoteca, más los honorarios, entonces usted puede tener lo que se llama una balance de deficiencia.

Por ejemplo, digamos que usted pide prestado $ 500.000 para comprar una casa, pero usted se atrasa en los pagos o caminar fuera de la casa, y el banco ejecuta la hipoteca. La casa en última instancia, se vende por $ 400,000. Los $ 100.000 que el prestamista pierde en el acuerdo se llama una deficiencia. Un primer titular de la hipoteca puede o no puede perdonar a esta cantidad. titulares de segunda hipoteca a menudo van después del prestatario por deficiencias.

Su prestamista puede obtener un derecho de retención deficiencia de la sentencia contra su propiedad personal y cualquier otros bienes inmuebles de su propiedad, lo que le da un interés de seguridad en esa propiedad. Esto significa que el banco podría ejecutar la hipoteca de otros bienes inmuebles si tiene suficiente capital para el banco a pensar que podría conseguir el dinero suficiente para hacer que el esfuerzo valga la pena.

Sin embargo, sólo porque el prestamista obtiene una deficiencia de la sentencia no significa que va a tratar de cobrar. El prestamista puede optar por cancelar la deuda y emitir un IRS formulario 1099-C. Si esto sucede, es posible que deba impuestos sobre la cantidad perdonada.

Si un prestamista se produce después de que una gran deficiencia, considera hablar con un abogado sobre los beneficios de la declaración de quiebra frente tratando de llegar a un acuerdo de pago con el prestamista.

Lo más importante es darse cuenta de que sus problemas pueden no haber terminado cuando salga de la casa. Es posible que tenga que tratar con el IRS si usted no califica para el perdón de la deuda de la hipoteca bajo sus reglas.

Los siguientes son algunos potencial situaciones que puede enfrentar y qué se puede hacer para tratar con ellos:

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El prestamista puede pedir una nota. A pesar de que esta práctica no es corriente entre los titulares de primera hipoteca, es necesario ser conscientes de ello para el futuro, o si su segundo titular de la hipoteca pierde dinero en su préstamo. Esta nota es una promesa de pagar una cantidad sin garantía para cubrir la deficiencia de la hipoteca si la venta. Utilice un abogado si su prestamista menciona esto.
El prestamista puede enviar una carta de demanda. Un prestamista de hipoteca puede enviar una solicitud de pago de cualquier deficiencia tras la venta de una casa. El prestamista utiliza una Carta de demanda si no quiere que le dará un préstamo sin garantía para el equilibrio debido. En esencia, el problema es todo suyo, y hay que encontrar una forma de pagar el saldo. Conseguir un abogado para aconsejarle.
El prestamista puede perdonar lo que debe. Más probable entre los titulares de primera hipoteca, no se requiere el perdón. Este gesto es agradable, pero el IRS cuenta la deuda perdonada como ingreso. Formas 1099-A y 1099-C, que se utilizan normalmente para documentar los ingresos no declarados, también se utilizan para informar de la deuda perdonada. La cantidad de la deuda perdonada se convierte en la utilidad gravable en la mayoría de los casos, a menos que usted está cubierto por la Ley de Alivio de la Deuda Hipotecaria perdón.
La ley se aplica a la deuda perdonada en 2007 hasta el 1 de enero de 2014, solamente. Deuda reducida a través de la reestructuración de la hipoteca, así como la deuda hipotecaria perdonada en relación con una ejecución de una hipoteca, puede calificar para este alivio. Si usted gasta el dinero para pagar la deuda perdonada un préstamo de coche, cuentas de tarjetas de crédito, o para cualquier propósito no de bienes raíces, no está cubierto, y obtendrá una factura de impuestos por ello.
Si usted es un prestatario ejecutada frente a una considerable 1099, todavía tiene esperanza. Si presenta el formulario del IRS 982, “Reducción de Impuestos Atributos Debido a la eliminación de deudas”, y que está insolvente en el momento de la deuda perdonada, el IRS puede perdonar a la responsabilidad civil. Una vez más, consulte con su abogado para los detalles.
El estado en que vivimos hace que las hipotecas sin recurso. Si vive en ciertos estados, es posible conseguir una rotura en relación con las deficiencias de hipotecas personales. Algunos estados han aprobado leyes que dicen que usted no es responsable de cualquier deficiencia de la hipoteca.