Las condiciones comunes de un préstamo hipotecario que usted debe saber para el examen de licencia de bienes raíces

Es importante recordar para el examen de licencia de bienes raíces que los términos y condiciones de un préstamo hipotecario en particular pueden diferir de las de cualquier otro préstamo de hipoteca. Pero la mayoría de los acuerdos de préstamo de hipoteca tienen una serie de términos y condiciones en común y algunos de ellos pueden aparecer en el examen.

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Obligaciones del prestatario

En una hipoteca típica, el prestatario se compromete a una serie de obligaciones que están escritas en los documentos de la hipoteca o de nota. Éstas incluyen:

• El pago de la deuda en las condiciones especificadas en la nota, que incluye la tasa de interés y el calendario de pagos.

• Lo que indica la propiedad que el deudor (prestatario) está utilizando como garantía.

• Pagar todos los impuestos de bienes raíces en la propiedad.

• Conseguir el permiso de la entidad crediticia antes de hacer cualquiera de las principales reparaciones, alteraciones, o demolición.

• Proteger el interés del prestamista mediante el mantenimiento de una política de seguro de riesgo sobre la Propiedad, en caso de que se produzcan daños imprevistos.

• mantener adecuadamente la propiedad.

La cláusula de aceleración

acuerdos de préstamo hipotecario con frecuencia incluyen estipulaciones que se conocen como cláusulas de aceleración, que protegen eficazmente el prestamista de un préstamo para el cual el prestatario está en mora. Defecto es una situación en la que los prestatarios no cumplen con las obligaciones de sus contratos de préstamo hipotecario. Una cláusula de aceleración entra en vigor cuando el comprador es declarado ausente. los cláusula de aceleración permite al prestamista para requerir toda la deuda a devolver inmediatamente.

Por lo tanto, si usted omitiera en el préstamo de $ 100,000 que iba a pagar más de 30 años, puede ser debido en pleno - mañana, es decir, si su contrato de hipoteca incluye una cláusula de aceleración. Los pagos se aceleran de manera que la cantidad total se debe de inmediato.

Puntos en los préstamos hipotecarios

A veces, los prestamistas cobran intereses adicionales al principio del préstamo que se basa en la cantidad del préstamo. Este interés adicional se llama puntos o algunas veces puntos de descuento.

Un punto equivale al 1 por ciento de la cantidad del préstamo, y eso es algo que no quiero olvidar, porque es una cuestión de matemáticas común. Y recuerde, un punto no es del 1 por ciento del precio de venta de la casa - a menos que, por supuesto, el prestatario está en la posición inusual de que se les permita tomar prestado la totalidad del precio de la propiedad, pero un 1 por ciento del monto del préstamo.

Un banco se compromete a hacer un préstamo hipotecario de $ 100.000 a un comprador de la propiedad. El banco se compromete a una tasa de interés más baja de lo normal, con la condición de que el comprador pague 2 puntos al banco en el cierre. ¿Cuánto cuesta el comprador tiene que pagar en puntos?

$ 100.000 x 0,02 = $ 2.000

Este interés adicional de prepago por lo general resulta en una menor tasa de interés para el préstamo, ya que se paga para arriba. Por ejemplo, un prestamista puede cobrarle una tasa de interés del 7 por ciento sin puntos, pero le dará una tasa de interés de 6,75 por ciento, si se paga 1 punto al comienzo del préstamo.

A lo largo de la vida del préstamo, la tasa más baja significa que se paga aproximadamente la misma cantidad total de interés, pero sus pagos mensuales son ligeramente más baja, y la rendimiento, o rentabilidad global de la hipoteca como una inversión, se mantiene atractivo para los inversores privados.

La combinación del interés que se paga por el camino más los puntos cargados en interés de prepago se combinan para formar la Tasa de porcentaje anual (APR), que es la tasa de interés real que está pagando.

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Cuando se pagan puntos para bajar la tasa de interés, que se llama una buydown. El buydown se puede aplicar a bajar la tasa de interés durante la vida del préstamo o por un período específico de tiempo, al igual que el primer año o dos.

Los prestatarios que utilizan sus buydowns para bajar la tasa de interés en el corto plazo por lo general están anticipando mayores ingresos más tarde, durante sus programas de pago. Constructores de casas nuevas pueden pagar puntos para bajar la tasa de interés durante unos años para atraer a los compradores a su desarrollo. Esto normalmente se denomina incentivo vendedor.

Puntos a veces se utilizan para calcular préstamo gastos de originación. Un prestatario puede pagar uno o dos puntos - 1 ó 2 por ciento del monto del préstamo - al prestamista de gastos administrativos asociados con el préstamo. Este pago, sin embargo, no va a reducir la tasa de interés del préstamo. comisiones de apertura a veces se pagan a los corredores de hipotecas, que son las personas que organizan los préstamos entre prestatarios y prestamistas.

Los puntos se pagan a veces encerrar la tasa de interés por un período de tiempo. Un prestatario puede querer para asegurarse de que la tasa de interés vigente en el momento en que se aplica para el préstamo es la misma tasa vigente al momento del cierre. El banco por lo general cobra una cuota por este, a veces el uso de puntos para calcular cuánto cobrar por la cerradura de la tarifa.

Fideicomiso

Un cuenta de garantía bloqueada, que es requerido por la mayoría de los prestamistas, es una cuenta mantenida por el banco en nombre del prestatario que es utilizado por el prestamista para pagar los impuestos y el seguro en la propiedad. El prestamista normalmente calcula un pago mensual que incluye el pago de la hipoteca y una parte de los impuestos anuales y los gastos de seguro.

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El banco paga sí con el pago de la hipoteca y se acumula la parte de impuestos y el seguro en la cuenta de depósito, por lo que los pagos correspondientes a su vencimiento.

privilegios fiscales están por delante por primera vez en la prioridad de todos los demás derechos de retención. Esto significa que si la propiedad se vende por falta de pago de la hipoteca y los impuestos son debidos en la propiedad, los impuestos se les paga primero. Si no hay suficiente dinero es un remanente de la venta para pagar el préstamo de la hipoteca, el prestamista puede estar pegado a la pérdida. Para evitar esta situación, el prestamista se encarga del pago de impuestos.

Es posible que vea otros términos en un examen que significa lo mismo que la cuenta de garantía, incluyendo reservas, embargos, y cuentas de fideicomiso.