Fundamentos hipoteca de tasa fija y ajustable para el examen de licencia de bienes raíces
planes de pago de la hipoteca serán cubiertos en el examen de licencia de bienes raíces. Como los tiempos económicos han cambiado, se ha hecho evidente que un enfoque más flexible sería un mejor servicio tanto a las necesidades de la entidad crediticia del prestatario y. Los términos y condiciones particulares de cualquier préstamo hipotecario son, por supuesto, fijados por el prestamista dentro de los parámetros de la ley aplicable, pero algunas descripciones generales se aplican a ambos tipos de planes de pago.
hipotecas de tasa fija
Una tasa fija de interés significa que durante toda la vida del préstamo, la tasa de interés y la cantidad de los pagos mensuales de la hipoteca no cambian. Lo que cambia, sin embargo, en un préstamo amortizado es la cantidad de capital e intereses en cada pago mensual.
En una hipoteca, el interés se cobra sobre el saldo insoluto del principal. Así que a medida que pagar el principal cada mes, la cantidad de interés que se cargará en realidad disminuye. Y debido a que los pagos siguen siendo los mismos, la cantidad de capital que la liquidación de cada mes se incrementa.
A modo de ilustración, supongamos que un préstamo de $ 100.000 en un préstamo hipotecario a 30 años. La cantidad de la tasa de interés es discutible para los propósitos de este ejemplo. Su pago mensual del préstamo resulta ser $ 665 para 360 meses (que es 30 años x 12 meses).
El primer pago puede consistir en $ 585 en pago de intereses y $ 80 en pago de capital. La cantidad de interés es tan alto en este punto, debido a que se le cobra intereses sobre la totalidad del préstamo $ 100.000. Lo que también significa es que después de realizar ese primer pago, que todavía debe al banco $ 99.920 ($ 100.000 - pago de capital $ 80).
Ya que el director se ha reducido ligeramente, la cantidad de interés que debía segundo mes es ligeramente menor que el primer mes. Debido a que el pago mensual sigue siendo el mismo, la cantidad de capital pagado es más que el primer mes. En el momento en los últimos rollos de pago en todo, la situación en esencia será (casi) invierte, con $ 585 aplicado al pago del principal y $ 80 aplicado hacia el interés.
hipotecas de tasa ajustable
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es una hipoteca para la cual la tasa de interés está sujeta a cambios durante la vida del préstamo. Un brazo se puede amortizar un préstamo, recta, o parcialmente amortizado. Aunque los términos específicos de un brazo están contenidas en la nota, debe estar familiarizado con sus características generales.
La tasa de interés del préstamo está ligada a la índice, una tasa sobre las que el prestamista no tiene control. Una tasa de los bonos del Tesoro federal u otra tasa federal de algún tipo con frecuencia se utiliza como índice. tasa de interés del prestatario se calcula entonces mediante la adición de una tasa predeterminada llama margen al índice.
Por ejemplo, si la tasa de índice es 4 por ciento y el margen es 3 por ciento, la tasa del prestatario es 7 por ciento. Como los cambios en el índice, también lo hace la tasa del prestatario.
tasa del prestatario en cualquier punto en el tiempo para un préstamo ARM generalmente está sujeta a dos límites que se llaman tapas o techos, incluso:
los límite anual, lo que limita la cantidad que la tasa de interés de un brazo se puede ajustar hacia arriba en cualquier año dado.
los tope de por vida o techo, lo que limita el ajuste al alza total que el prestamista puede hacer a la tasa de interés durante la vida del préstamo, independientemente de qué tan alto va el índice.
Otra de las condiciones del préstamo a tener en cuenta es cuando el préstamo se ajusta. Algunos préstamos se ajustan todos los años, otros con menos frecuencia. También algunos préstamos ajustables pueden ser o se convierten automáticamente a préstamos de tasa fija después de un período específico de tiempo, por ejemplo, cinco años.
UN tope de pago se pueden poner en su lugar en un brazo, lo que significa que incluso si los ajustes del tipo de alcanzar su máximo cada año, si las resultantes de pago mensual se incrementa a más de una cantidad especificada, que mantiene a tope de pago el pago dentro de los límites razonables. En algunos casos, sin embargo, ejercer el tope de pago puede dar lugar a amortización negativa, lo que significa que el saldo del préstamo aumenta en la cantidad adeudada pero no pagada.