Las altas y bajas de seguro de cuidado a largo plazo

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seguro de cuidado a largo plazo es un producto que parecía llenar un gran vacío en el pago de cuidado a largo plazo. Sin embargo, sólo alrededor de 7 a 9 millones de estadounidenses han comprado estas políticas, y esta cobertura paga por sólo alrededor del 12 por ciento de los costos de atención a largo plazo de la nación. Pero para aquellos que están recibiendo beneficios, es claramente un activo importante.

Para tomar una decisión acerca de si el seguro de cuidado a largo plazo es el adecuado para usted, usted tiene una serie de puntos a tener en cuenta. Primero, aquí está una definición rápida de seguro de cuidado a largo plazo:

una política de comprar cuando se está sano y en una edad en que puede pagar las primas, con la expectativa de que cuando llegue a la etapa de la vida cuando se necesita asistencia en casa o en una residencia de ancianos, los beneficios estarán disponibles para ayudar pagar por los tipos de atención que necesita.
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Esta es la promesa, y de hecho se cumple para algunas personas, por lo que es una buena idea considerar seguro de cuidado a largo plazo para ver si se ajusta a su situación (lo mejor que se puede predecir).

seguro de Medicare y los seguros privados no cubren las necesidades de todas las personas de edad, y la atención a largo plazo fue creado para ayudar a llenar ese vacío. Como punto de partida, que aquí son los elementos más importantes que las Partes A y B y los seguros privados no cubren:

Los cuidados de enfermería en el hogar (Excepto para estancias de rehabilitación a corto plazo). En 2013, la tasa anual promedio de una habitación privada de ancianos era $ 83.950, de acuerdo con el costo de Genworth Care Survey.
instalaciones de vida asistida. El costo promedio es de $ 41.400 años, pero los costos varían dependiendo de la ubicación y los servicios prestados.
cuidado diurno para adultos. atención no 24 horas tiene una tasa diaria promedio de $ 65.
Ayudantes de salud (Excepto en circunstancias limitadas, a corto plazo). La tasa media de pago privado fijado por un organismo de atención médica domiciliaria con licencia es de $ 19 por hora.
Personalizado equipo médico duradero. Este costo puede variar desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles.
suministros desechables (Con algunas excepciones).
Deducibles, coseguros y copagos.
Algunos de los costos de medicamentos recetados. Parte D de Medicare cubre estos costos, pero con un período sin cobertura que requiere que usted pague hasta llegar a la tapa señalado (véase el Capítulo 10).
Casa o vehículo modificaciones.
alimentos especiales.

Dependiendo de la política, el seguro de cuidado a largo plazo ayudará a llenar algunas, pero no todas estas brechas. Por ejemplo, cuidados de enfermería en el hogar y el cuidado de la salud en casa ayudantes se incluyen generalmente, pero el hogar y vehículos modificaciones no lo son.

Por supuesto, estos costos varían en todo el país, pero dondequiera que vivas, que se suman rápidamente y no van a conseguir más barato. Si necesita estos artículos o servicios durante años, pueden abrumar a un presupuesto familiar. Un estudio reciente del gasto fuera de bolsillo en los últimos cinco años de vida se encontró un promedio de $ 38.688 para individuos y $ 54.412 mil para las parejas en las que uno de los cónyuges muere.

El gasto en asistencia sanitaria supera los activos del hogar de referencia total de la cuarta parte de los sujetos y superó activos no cubierta por el 43 por ciento. La enfermedad de Alzheimer fue el más costoso - $ 66,155 mil -, mientras que la enfermedad gastrointestinal costó $ 31069.

En el cálculo de su necesidad de una cobertura adicional para los costos de la atención a largo plazo, considere todos sus activos: ahorro, cuentas IRA, pensiones, planes 401 (k), los ingresos de la Seguridad Social, y otros recursos. Si usted todavía está trabajando, asegúrese de que está aportando la cantidad máxima permitida. Usted puede encontrar que usted tiene más recursos financieros para dibujar en lo que se dio cuenta.

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Es necesario tener en cuenta los siguientes tres preguntas generales para determinar si el seguro de cuidado a largo plazo es el adecuado para usted:

¿Debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
¿Debo seguir pagando las primas más altas en mi póliza existente?
¿Cómo puedo asegurar que los beneficios que espera recibir la entrega?