Cómo comprar un seguro de cuidado a largo plazo

La decisión de comprar un seguro de cuidado a largo plazo es en gran medida que la gente haga antes de que alcancen la edad de jubilación. Por lo general es prohibitivo para una persona mayor o no está disponible debido al estado de salud de la persona.

seguro de cuidado a largo plazo es valoración médica, lo que significa que las personas con condiciones preexistentes que pueden empeorar tienen un precio fuera del mercado o no se puedan ofrecer cobertura. La mayoría de las personas que compran un seguro de cuidado a largo plazo están en sus 50 y 60 años, aunque algunas compañías venden pólizas a personas de 70 años.

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La decisión de comprar un seguro de cuidado a largo plazo depende de muchos factores, tales como el (o la de su padre) Edad otras responsabilidades financieras, tales como matrícula, estado de salud, otros ahorros o activos que pueden ser utilizados para pagar el cuidado a largo plazo, y para los niños en edad universitaria. A estas consideraciones de hecho, me gustaría añadir una emocional: su tolerancia al riesgo y la incertidumbre.

Si usted se sentirá más seguro con una póliza de seguro de cuidado a largo plazo y que puede pagar las primas, a continuación, su tarea consiste en investigar las opciones y elegir una empresa de confianza. Treinta y un estados ahora tienen opciones de seguro de grupo de atención a largo plazo que no requieren evaluación médica.

La compra de la política como parte de un grupo puede - pero no está garantizada a - ofrecer cierta protección contra empinadas aumentos de las primas, que se han vuelto comunes, incluso entre las políticas de grupos grandes. Usted puede ser elegible para algunos créditos de impuestos federales limitados para las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo calificado, y algunos estados tienen créditos fiscales también.

Algunos empleadores ofrecen grupo de seguros de cuidado a largo plazo para sus empleados. Por supuesto que debe tener en cuenta esta posibilidad si usted tiene una condición médica que le hará inelegible para la cobertura como un individuo. Si se encuentra en buen estado de salud, debe comparar el costo de la opción por el empleador con lo que pagaría como un individuo. Usted puede encontrar que la cobertura individual es más barato.

Recuerde también que su empleador no puede continuar con la oferta o podría cambiar de compañía de seguros, lo que tendría consecuencias financieras para usted. ver el Fundación SCAN‘S informe de política de seguro de cuidado a largo plazo basado en el empleador.

Los empleados actuales o anteriores federales, miembros activos y retirados de las Fuerzas Armadas y sus dependientes pueden solicitar para la cobertura bajo el Programa de Seguro de Cuidado a Largo Plazo Federal. Se puede aplicar en cualquier momento durante el año. Hay excepciones para algunas condiciones médicas o combinaciones de las condiciones descritas en la solicitud (más información llamando al 1-800-582-1337).

Cuando nos fijamos en el seguro de cuidado a largo plazo, asegúrese de pedir las aseguradoras a las siguientes preguntas:

¿Hay exclusiones de cobertura con algunas condiciones, como problemas de salud mental o abuso de sustancias?
¿Hay períodos de espera para algunas condiciones preexistentes? pólizas de seguro de cuidado a largo plazo suelen definir una condición preexistente como uno de los que ha recibido consejo o tratamiento médico dentro de un período definido, por ejemplo, en los últimos seis meses o un año.
La política puede incluir una disposición que no va a pagar por los costos relacionados con esa condición durante un período específico, como seis meses o más después de la política entra en vigor. Algunas empresas buscan más atrás en el tiempo que otros.
¿Por cuánto tiempo es la eliminación o período de espera antes de que comiencen los beneficios? Esto es diferente del período de espera para condiciones preexistentes. El período de espera en este caso es como un deducible. Usted tiene que pagar una cierta cantidad de su propio dinero después de que usted es elegible para un beneficio antes de las patadas de política en.
Algunas personas deciden pagar por los primeros 30, 60, o 90 días de su cuidado, por lo que sus políticas no comienzan a pagar los beneficios hasta que haya transcurrido el período de espera. Algunas compañías venden pólizas con una cantidad específica de dinero como el deducible de la póliza en lugar de un período de espera.
Algunas empresas sólo cuentan los días que reciben el cuidado pagado en contra de la espera período- otros cuentan todos los días desde el primer día que sea elegible para y recibe atención. Algunas empresas requieren que se cumple con este período de espera una vez en su vida las demás que tenga que cumplir cada vez que califica para los beneficios y la necesidad de asistencia de cuidado a largo plazo.
¿Qué hace el pago para la política? ¿Cubre los servicios prestados a una amplia gama de instalaciones, incluyendo la vida asistida, cuidado diurno para adultos y hogares de ancianos? Hacer estas instalaciones tienen que tener licencia?
¿La política tiene restricciones sobre quién puede prestar los servicios? ¿El ayudante de salud en el hogar tienen que ser autorizadas o supervisadas por una agencia de salud en el hogar, o se puede contratar a un familiar, amigo o vecino? ¿Hay restricciones sobre los servicios del ayudante de salud en el hogar puede proporcionar, tales como la administración de medicamentos?
¿Cómo se define la elegibilidad para los servicios? Por lo general, existe un umbral de las actividades de la vida diaria (AVD), que incluyen bañarse, vestirse, e ir al baño. Una buena política debe incluir la necesidad de supervisión debido a problemas cognitivos, como la deambulación o pérdida de la memoria, como un disparador para el pago de servicios.
¿Cuánto paga la política? Puede ser una cantidad fija por día, por mes, o un porcentaje de los costos.
¿Quién decide lo que está cubierto y lo que no lo es? Usted puede estar en desacuerdo con la empresa sobre si se necesita un servicio.
¿Cuánto tiempo durará la cobertura? Si elige un período más corto, digamos tres años en lugar de diez, las primas será menor.
¿Cuál es el calendario de pagos? Algunas pólizas pagan una cantidad diaria o mensual. Otros tienen lo que se llama a menudo una reserva de dinero, y si usted no usa su beneficio completo en un mes, rodará una y extender la vida de su política.

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Después de reunir toda esta información, puede evaluar si una política proporciona la cobertura que pueda necesitar en el futuro. A continuación, hacerse una pregunta importante: ¿Puede permitirse las primas? Recuerde que si usted compra una política en sus 50 o 60 años, es probable que pagar primas de 20 a 30 años o mucho antes de que necesita los beneficios.

Y que debe esperar a sus primas aumentan con el tiempo. Una sugerencia es que si las primas ascienden a más de un 7 por ciento de sus ingresos, es probable que no se puede permitir. Pero como todas las reglas generales, esto depende en gran medida de su situación y sus valores.

Las primas son más asequibles si se compra en sus 50 o 60 años, cuando usted es elegible para la cobertura. Recuerde que una vez que es diagnosticado con una condición médica seria considerado por una compañía de seguros, es probable que no pueda adquirir un seguro de cuidado a largo plazo.

seguro de cuidado a largo plazo no reemplaza Medicare. Se destina a cubrir los servicios que Medicare no lo hace.