Maximizar los beneficios fiscales de los bonos municipales
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La mayoría de los bonos municipales son libres de impuestos, pero su nivel de impuestos federales personales, así como los impuestos sobre la renta que paga en su estado o de su gobierno local, tienen un gran efecto en que los bonos municipales tienen sentido para usted. Si usted decide invertir en bonos municipales, ¿qué tipo debe seleccionar: nacional o local?
Debe tener en cuenta muchas cosas al elegir qué MUNIS para comprar. Obviamente, uno es su nivel de impuestos personales. También es necesario tener una mirada cercana a los rendimientos de los bonos emitidos en su estado de origen, en comparación con los emitidos en otros lugares. Sin embargo, el rendimiento y los impuestos no deben ser sus únicas consideraciones. Siempre se debe tener en cuenta la diversificación.
Si sólo invierte en bonos con calificación AAA, que podría ser mejor fuera de la inversión en todos los bonos en casa por el estado para aprovechar su doble o triple condición, libre de impuestos. Si está pensando en bonos con un riesgo de impago superior, se debe dispersar sus riesgos geográficamente.
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Tenga en cuenta su nivel de impuestos al seleccionar munis
Al mirar un muni nacional - un vínculo que está exento del impuesto federal sólo - no es muy difícil determinar si su después de impuestos para llevar a casa será mayor que la fianza o con un vínculo totalmente gravable. Con fines ilustrativos, supongamos que usted está comparando dos enlaces: a $ 5.000 Metropolis 20 años muni pagar el 5 por ciento, y un sujeto fianza de $ 5,000 del consolidado Corporación Internacional de los maniquíes (IDCC) el pago de 6,5 por ciento.
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En primer lugar, determinar su nivel de impuestos. Usted puede localizar fácilmente esta información en línea desde un sitio como Laws.com. Su nivel de impuestos muestra la probable por ciento de impuestos que tendrá que pagar el interés de un bono gravable (a menos que ese vínculo se mantiene en una cuenta con ventajas impositivas, como un IRA).
Está bien, entiendo su nivel de impuestos? Bueno. Ahora se puede comparar la lleva a casa del bono gravable IDCC a la metrópoli bono a 20 años por el gobierno federal municipales exentos de pagar el impuesto del 5 por ciento al año.
100. Resta comenzar con su nivel de impuestos. Supongamos que usted está en el tramo 28 por ciento: 100 - 28 = 72. Ese número - 72 - es el recíproco de su nivel de impuestos. Cuando se tiene el recíproco, dividir el rendimiento municipal por el recíproco y que te dice, igual que la magia, lo que tendría que ganar en el bono gravable para igualar la cantidad que se obtendría en el muni de exención de impuestos.
Por lo tanto, en este caso particular, Metropolis muni está pagando un 5 por ciento. Dividir 5 por 72 (el recíproco de su nivel de impuestos), y se obtiene 6,94 por ciento.
Esa cifra, 6,94, representa su rendimiento de impuestos equivalente, o su punto de equilibrio entre la inversión en bonos gravables y exenta de impuestos. Si usted puede conseguir un 5 por ciento en un muni frente al 6,94 por ciento de un bono gravable, vaya lanza una moneda. No importa lo que usted elija, por lo que usted lleva a casa. (Por supuesto, otros factores pueden materia, tales como la calidad o el vencimiento del bono.)
Si el bono gravable está pagando más de 6,94 por ciento, el bono gravable es probable que su mejor apuesta. Si el bono gravable está pagando menos de 6,94 por ciento, que está mejor con la muni. Si el sujeto de bonos IDCC está pagando sólo el 6,5 por ciento, que es mejor, lo más probable, con el bono libre de impuestos Metropolis pagar el 5 por ciento.
¿Hasta aquí todo bien?
Tenga en cuenta su estado de origen al seleccionar munis
La vida en estos Estados Unidos rara vez es sencilla. Lo más probable es que usted vive en un estado con el impuesto sobre la renta. La mayoría de la gente.
En ese caso, el cálculo de su rendimiento de impuestos equivalente ya no es un asunto sencillo. impuestos estatales, se ve, son deducibles de sus impuestos federales. Así que para averiguar el rendimiento de impuestos equivalente requiere más matemáticas que cualquier persona normal con una conexión a Internet debería tener que sufrir.
Entre a una de las calculadoras de rendimiento de impuestos equivalente. Una buena es la Dinkytown.net Calculadoras financieras sitio web. Hacer clic Inversiones en la columna en la parte izquierda de la pantalla. A continuación, haga clic en Impuesto Municipal Bond Rendimiento Equivalente. Conectar el impuesto sobre la renta, y la calculadora muestra los rendimientos de impuestos equivalente, en forma de diagrama de colores, por munis federal exentos, así como los bonos municipales exentos de impuestos estatales y locales.
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No sé su impuesto estatal? Usted puede mirar en línea que hasta también- Bankrate.com ofrece una herramienta muy útil en su las tasas de impuestos estatales página que puede ayudar.
munis partido a las cuentas correspondientes
Los bonos municipales, como cualquier inversión libre de impuestos, tienen más sentido en una cuenta gravable. De hecho, poner un muni libres de impuestos en cualquier tipo de cuenta con ventajas impositivas, como un IRA o IRA Roth, hace tanto sentido como poner una tarta de riñón en un buffet vegetariano.
Si usted está buscando para llenar su IRA con inversiones de renta fija (que puede o no puede tener sentido), no esté mirando munis que están exentos de impuestos. bonos gravables generalmente proporcionan mayor rendimiento, y si los impuestos se pueden posponer (como en una cuenta IRA) o evitar (como en una cuenta Roth IRA), a continuación, bonos gravables son casi siempre el camino a seguir.