Aprovechar al máximo las ventajas fiscales para las cuentas de jubilación
Es importante entender cómo la ley tributaria afecta a sus cuentas de jubilación, mientras que la inversión y el tiempo que se retira. El Servicio de Impuestos Internos, en connivencia con el Congreso, da al inversor EE.UU. dos tipos básicos de cuentas de jubilación favorecidos de impuestos:
Los planes que permitan el diferimiento del impuesto sobre la renta hasta que el dinero es retirado (IRA, SEP-IRA, planes 401k)
Video: Guía para tu Jubilación
Los planes que, siempre y cuando siga ciertas reglas, permiten retiros libres de impuestos después de alcanzar la edad de 59-1 / 2 (Roth IRA, Roth planes 401k)
Reducir al mínimo los ingresos para reducir sus impuestos
El pago de intereses de bonos y fondos de bonos (distintos de los enlaces municipales) son generalmente gravable como ingreso normal. Por el contrario, el dinero que gana con las existencias, si los dividendos o ganancias de capital, por lo general se gravan a un 15 por ciento (aunque esta tasa es siempre sujeto a cambios). Que tiene sentido, sobre todo si se encuentra en un nivel de impuestos que es superior al 15 por ciento, para mantener sus bonos en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales.
Incluso si se encuentra en el soporte 15 por ciento, este plan todavía tiene sentido porque los ingresos de bonos, regular y constante, se grava con independencia de si se retira o no. De la apreciación (ganancias de capital) se grava sólo cuando se vende, a pesar de la mantuvo en fondos de inversión puede incurrir en las ganancias de capital cuando el fondo vende, incluso si no lo hace.
Cuando la asignación de su cartera, tener en cuenta que el dinero en su cuenta 401 (k) o IRA finalmente serán gravados como ingresos ordinarios. Digamos que usted decide que quiere una asignación del 30 por ciento a los bonos, y todos esos bonos está en su IRA. Si está dentro de cuatro o cinco años de la retirada de parte de ese dinero, es posible que desee realizar la asignación real de los bonos algo más alto.
Si tiene varias cuentas de jubilación con más espacio de lo necesario sólo para su asignación de bonos, puso a los bonos en las cuentas de impuestos diferidos y poner potencialmente activos de mayor rendimiento, como las acciones, en sus cuentas libres de impuestos, como su Roth IRA .
Esto se debe a la IRA Roth no le requiere para comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas a la edad de 70-1 / 2, por lo que también puede alimentar su Roth con activos que realmente pueden crecer en los últimos años.
Bajar su nivel de impuestos a través de retiros inteligentes
A la edad de 70-1 / 2, tiene que empezar a tomar algo de su 401 (k) o su transferencia regular o IRA- que es la ley. Pero antes de esa edad, y hasta cierto grado después de esa edad, si su dinero proviene de su 401 (k), IRA, IRA Roth o cuenta gravable es a su discreción.
Cómo utilizar mejor que la discreción?
Equilibrio, saltamontes, el equilibrio. Lo más probable es que desea sacar de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos sólo hasta el punto de que al hacerlo no le empuje a un nivel de impuestos más altos. En ese momento, complementar ese dinero con el dinero de su cuenta Roth o su cuenta de corretaje gravable.
Video: Ventajas tributarias para personas naturales y empresas que manejan cuentas AFC
Por ejemplo, si usted es un solo individuo o el galón retirar $ 40.000 al año a partir de su cartera, es muy probable que desea tomar al menos los primeros $ 8.700 de esa cantidad de su 401 (k) o IRA tradicional. Usted será gravado sólo el 10 por ciento de ese dinero. Es posible que desee considerar la adopción de tanto como $ 35.350 a partir de una de estas cuentas.
Esa cantidad (de acuerdo con el plan de impuestos federales de 2012), y no más, le mantendrá lleno en el tramo impositivo del 15 por ciento. Mostrar todos los ingresos más gradual, y se le deberá pagar impuestos al 25 por ciento - un aumento de dos tercios en impuestos! Solución: Retire los restantes $ 4,650 ($ 40.000 - $ 35.350) ya sea de su Roth o su cuenta de corretaje gravable, y te mantienes en el soporte 15 por ciento.
Tener dinero de la jubilación que sea tanto se sabe sujeto a impuestos y libres de impuestos en el mundo como la planificación financiera la diversificación de impuestos. Tiene mucho sentido.
Advertencia: Si usted tiene dinero Mucho - más que la exención de impuestos federales (que varía año a año) - cambiar las reglas. Sus herederos lo general les va mucho mejor que heredar dinero fuera de su IRA o 401 (k) que el dinero dentro.
Tal vez tenga sentido, en su caso, para así superar sus distribuciones mínimas requeridas, recibir el golpe de impuestos, pero ahorrará a sus herederos de tener que pagar un impuesto sobre la herencia más impuestos renta fuerte. Hablar con un abogado de bienes de planificación, contador de impuestos, o planificador financiero antes de la creación de su estrategia de salida.
Ah, y el dinero Roth es un gran regalo para sus herederos.