¿Cómo equilibrar su cartera con los impuestos en mente
Supongamos que usted ha decidido que quiere una cartera 50/50: 50 por ciento en acciones y bonos de 50 por ciento. Supongamos, además, que tiene tanto una cuenta de corretaje gravable y un IRA convencional. Usted ha decidido poner todos los enlaces en el IRA y todas sus acciones en su cuenta de corretaje gravable. ¿Realmente tiene una cartera 50/50?
No, probablemente no. El dinero de los bonos IRA, cada vez que usted decide que tocarlo, el impuesto diferido. Las existencias estarán sujetas a impuestos como ganancias de capital - en la mayoría de los casos, el 15 o 20 por ciento - en la medida en que han crecido en valor.
En otras palabras, $ 100.000 tomados de la cartera de valores en su cuenta de corretaje, suponiendo que originalmente invirtió $ 50.000, incurrirá en un impuesto de (ganancia de capital $ 50,000 veces la del 15 al 20 por ciento) de 7.500 $ - $ 10.000. Pero $ 100.000 tomada de la cartera de renta fija en su IRA puede incurrir en un impuesto (suponiendo que está en el tramo impositivo del 28 por ciento) de $ 28.000.
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Como se puede ver, su cartera de IRA es la pena considerablemente menor (en este caso, un 22 por ciento menos) que la misma cantidad de dinero en su cuenta gravable.
Si usted tiene más de cinco años a partir de tocar sus ahorros, no se preocupe demasiado con esta discrepancia. Usted todavía no sabe cuál será su tasa de impuesto sobre la renta o de la tasa de ganancias de capital cuando se empieza a retirarse de sus ahorros. Tampoco se puede predecir muy bien la apreciación que disfrutará en sus diversas cuentas. Pero a medida que se acerque a la jubilación, o si ya está en la fase de desembolso de su vida inversor, tiene sentido que este factor diferencial impositivo en su asignación de cartera.
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En el ejemplo anterior, una cierto, después de impuestos, 50/50 cartera tendría que tener más bonos que las acciones. Si, sin embargo, sus bonos estaban en un libre de impuestos Roth IRA en lugar de en una cuenta de impuestos diferidos, lo contrario se convierte en verdad, porque por lo general no se adeudan impuestos sobre los retiros de la Roth.