Metas de ahorro de etf: cómo elegir los recipientes adecuados

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Si se quiere, trate de pensar en su ETF y otros planes de jubilación de inversión - su 401 (k), su IRA - como recipientes separados de dinero. La cantidad de sus ahorros crece depende no sólo de la cantidad que pone en él y las inversiones que escoja, sino también que los vasos que tiene. Existen tres tipos básicos de los vasos.

• En primer lugar son sus planes básicos de vainilla retiro, tales como la empresa 401 (k), IRA tradicional, o, para los autónomos, la SEP-IRA o individual 401 (k). Estos son todos impuestos diferidos recipientes: No tiene que pagar impuestos sobre el dinero en el año que gana las audiencias no, que pagan impuestos en cualquier punto que retirar dinero de su cuenta, por lo general sólo después de que se jubile.

• A continuación son los Roth IRA y los planes para la universidad 529. Esos son libre de impuestos vasos: Mientras juegas por ciertas reglas (discutirlos con su contador), nada de desembolsar en estas dos vasos (de dinero al que se encuentra generalmente ya ha pagado impuestos) puede duplicar, triplicar, o (¡oh, por favor) cuádruple, y nunca debe al IRS un centavo.

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• En tercer lugar es su intermediación no jubilación o cuenta de caja de ahorros. A excepción de ciertas inversiones selectos, como los bonos municipales ( “Munis”), todas las ganancias de sus participaciones en estos vasos están sujetos a impuestos.

¿Cuánto puede elegir de los vasos afectar a la condición última de sus ahorros? Un montón. Incluso en una cartera de todos los ETF.

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Es cierto que los ETFs son instrumentos fiscales eficientes maravillosamente. A menudo, en el caso de los ETF de acciones, que eliminan la necesidad de pagar ningún impuesto sobre las ganancias de capital (como lo haría con la mayoría de los fondos de inversión) por el tiempo que se mantiene el ETF.

Aún así, es posible que los impuestos a pagar al final del juego cuando finalmente REINTEGRO. Y en el caso de ciertos ETF (como cualquiera de los ETF de bonos) que pagan ya sea de intereses o dividendos altos, que sin duda tendrá que pagar impuestos a lo largo del camino.

Supongamos que eres un chico de clase media media o chica con una tasa marginal de impuestos del 30 por ciento (federal + Estado + local). A continuación, supongamos que tiene $ 50.000 dólares en el que ya ha pagado impuestos, y ya está listo para la ardilla lejos en el futuro.

Usted invierte este dinero en el GS Fondo iShares $ InvesTop Corporate Bond (LQD), que produce (hipotéticamente) 6 por ciento durante la vida de la inversión, y que lo guarde para los próximos 15 años. Ahora, si eso ETF se celebró en su cuenta de corretaje regular, y que tenía que pagar impuestos sobre los intereses de cada año, al final de 15 años que tendría un bote de $ 92,680.

Pero si usted llevó a cabo ese mismo $ 50,000 ETF de bonos en su cuenta Roth IRA y dejar compuesto libre de impuestos, después de 15 años usted tendría $ 119,828 mil - un extra $ 27.148. Y que pagaría ningún impuesto sobre la renta sobre esta reserva de efectivo cuando finalmente sacar de ella.

Por desgracia, la cantidad de dinero que puede poner en cuentas de jubilación es limitada, aunque la ley ha permitido que la suma de crecer en los últimos años. Por ejemplo, en la actualidad, la contribución máxima anual de las cuentas de jubilación más comúnmente utilizados, el IRA y el IRA Roth, es de $ 5,000 si usted es menor de 50 años y $ 6,000 si tiene 50 años o más. (La cantidad está sujeta a cambios cada año.)

Otros planes de jubilación, tales como el 401 (k) o plan SIMPLE, tienen límites más altos, pero siempre hay una tapa. (Consulte con su contador sobre éstas plan de límites- las fórmulas pueden conseguir terriblemente complicado.)