¿Cuánto se puede aprovechar de forma segura desde su cartera de jubilación?

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los 20 veces que la regla es una huella digital que proporciona una guía muy aproximada de lo grande que una cartera de inversiones que necesita antes de retirarse. En resumen, calcular la cantidad que necesita en un año, lo que sea restar los ingresos de jubilación que tiene fuera de los ingresos de inversión (como la Seguridad Social), y se multiplica por 20 el resto.

Así que si usted necesita $ 50.000 al año y Seguridad Social proporcionará $ 20,000, usted debe construir una cartera de ($ 30.000 x 20) $ 600.000, por lo menos, antes de besar sus colegas de la oficina adiós para siempre.

Esa regla aproximada, al igual que todas las reglas ásperas, es el producto de algunas suposiciones. Ante todo, se supone que tiene una cartera diversificada de regresar lo suficiente para que no sólo se puede seguir el ritmo de la inflación, sino también retirar de 4 a 5 por ciento al año sin afectar a su director.

Esa cantidad permitida la retirada depende de toda una serie de factores, tales como la tasa real de inflación, el éxito de impuestos, las condiciones del mercado, y - algo grande - que su esperanza de vida y la edad actual. (A los 97 años, es probablemente bien para ver una mengua lenta en el tamaño de su cartera.)

Muchas de esas variables, como su vida útil, se puede controlar solamente en una extensión limitada (comer zanahorias). Lo que puede controlar enteramente - y lo que tendrá gran influencia en la cantidad que puede retirarse - es la asignación de su cartera, especialmente la relación entre las existencias de bonos.

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¿Qué tan realista es una tasa de retiro del 4 al 5 por ciento? Según cifras de Vanguard, una cartera de jubilación con una asignación de 50 bonos por ciento y 50 por ciento en acciones tiene aproximadamente una probabilidad del 85 por ciento de una duración de 30 años, siempre que la retirada inicial se limita a 4 por ciento y luego ajustado a la inflación. El número sería 74 por ciento más de 30 años si se utiliza la tasa de retirada del 5 por ciento.

Esos números pueden ser un poco deprimente. Esto significa que usted necesita $ 800.000, o preferiblemente $ 1 millón, para generar sólo $ 40.000 al año, e incluso entonces todavía se podía ir a la quiebra antes de morir.

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De acuerdo con Steve Cassaday, PPC, presidente de Cassaday & Company, Inc., una empresa de gestión de inversiones y planificación financiera en McLean, Virginia, si usted está dispuesto a hacer frente a la volatilidad que viene con una cartera de 80 por ciento de las acciones, que debe ser capaz de retirar hasta 7 por ciento un año y estar a salvo durante 30 años y más allá.

Esos números son mucho menos deprimente: Se necesitaría, para generar $ 40.000 al año, con una cartera de mucho menor, alrededor de $ 570.000.

Si ir por ese camino, saber que a veces su cartera se hundirá, y se hunden duro, y se le pregunta si va a quedarse sin dinero el próximo mes. No mucha gente podría estar tranquilos y tratar con el tipo de volatilidad que sería inevitable con una cartera de mercado tan-cargado de riesgos. Además, si el futuro es considerablemente diferente del pasado, las cosas podrían resultar feo.

Aunque rara vez se repite la historia, a menudo se hace eco. El retorno a largo plazo en grandes cantidades - al menos durante el último siglo o así - ha sido un poco tímido de 10 por ciento al año. Poblaciones pequeñas (con tendencia a mayores vaivenes de precios) han regresado alrededor del 12 por ciento al año. El rendimiento a largo plazo de los bonos ha sido alrededor de 5,5 por ciento.

Y la tasa de inflación de seguir adelante, la mayoría de los economistas están de acuerdo, es probable que estar en un lugar cercano a su actual 3 por ciento. En base a estos números y sus asignaciones de la cartera final, puede juzgar mejor si procede retirar un 3 por ciento, una retirada del 7 por ciento, o algo intermedio puede ser sostenida.

Es necesario idear su propio plan basado en su propia longevidad esperada, el estómago por el riesgo, y otros factores. No fijen sus expectativas de castillos en el cielo-y permitir un poco de flexibilidad para ajustar su flujo de efectivo después de que comience a retirarse. No hay un plan de jubilación debe ser fijado en piedra.

En El trabajo menos, Live Más por Bob Clyatt (Nolo), el autor sugiere algo que él llama el Comienza con un plan de jubilación que incorpora una tasa razonable de retirada “Regla del 95%.”: Clyatt conservadora dice un 4 por ciento, tal vez 4,5 por ciento de su cartera inicial ($ 24.000 a $ 27.000 al año en una cartera de $ 600.000), ajustado cada año para la inflación.

Sin embargo, si los mercados se vuelven amargas en un año o año en particular, a ahorrar un poco más de ese período de tiempo mediante la retirada de no más de 95 por ciento de lo que retiró el año anterior. Vas a tener que apretarse el cinturón un poco, pero aún debe estar bien.

Clyatt que pretende que después de la regla del 95%, con una cartera de acciones y bonos (50/50) con un retiro anual de 4,5 por ciento (más los ajustes por inflación) tiene una posibilidad del 92 por ciento de una duración de 30 años. Esos no son malas probabilidades en absoluto.