Fondos de bolsa: la búsqueda de una acción para unir dividida que tenga sentido para usted

El equilibrio entre acciones y bonos - y los ETF basados ​​en ellos - se expresa generalmente como “[stocks%] / [%] bonos,” así una cartera 60/40 significa 60 por ciento en acciones o ETF de acciones y bonos 40 por ciento o ETF enlace . El equilibrio óptimo para cualquier persona depende de muchos factores: la edad, el tamaño de la cartera, de ingresos constantes, las responsabilidades financieras, redes de seguridad económica y emocional de tolerancia al riesgo.

En general, los inversores de trabajo deben contener de tres a seis meses de gastos en efectivo (mercados de dinero o cuentas de ahorro de Internet) o corto de efectivo (fondos de renta fija a muy corto plazo o CDs a corto plazo). Los inversores no trabajadores que viven gran parte de sus carteras deben dejar de lado mucho más, quizás uno o dos años de gastos de vida.

Más allá de eso, las carteras de la mayoría de las personas, ya sea que trabajen o no, deben ser asignados a acciones (incluidos los REIT), bonos de plazo intermedio, y tal vez un par de inversiones alternativas, como fondos y materias primas neutrales al mercado (incluyendo los metales preciosos) .

Al determinar una división óptima, elegir una fecha cuando usted piensa que puede necesitar para comenzar a retirar dinero de sus ahorros. ¿Cuánto se anticipa que necesitará para retirar? Tal vez $ 30,000 al año? O $ 40.000? Si usted no ha dado a esta pregunta mucho pensar, por favor!

Comience con sus ingresos del trabajo actual. Restar lo que usted cree que voy a recibir en cuotas de la Seguridad Social u otros ingresos de pensiones. La diferencia es lo que se necesita para sacar de su cartera para replicar sus ingresos actuales. Pero la mayoría de los jubilados descubren que necesitan 80 a 90 por ciento de sus jornadas de trabajo de ingresos para vivir cómodamente.

Tome un minuto, por favor. Vamos con un número aproximado de cuánto vas a tener que tomar de sus ahorros cada año.

¿Lo tengo?

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Cualquiera que sea el número, se multiplica por 10. Esa cantidad, a ser posible, es lo que debe tener en su cartera de bonos, como mínimo, el mismo día que se jubile. En otras palabras, si usted piensa que necesita para tirar de $ 30,000 al año a partir de su cartera, usted debe tener por lo menos $ 30.000 en efectivo y cerca de $ 300.000 ($ 30.000 x 10) en bonos. Eso es, independientemente de la cantidad que tiene en acciones.

Así que aquí está la regla bruto (teniendo en cuenta, por favor, que todas las reglas ásperas que pueden meter en problemas a veces): Si usted todavía está en sus 20 o 30 años y quiere mantener la parte de la inmensa mayor parte de su cartera en acciones, bien.

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Pero a medida que envejece y comienza a pensar en dejar su trabajo del día, comienzan a aumentar su asignación de bonos con el objetivo de llegar a su fecha de jubilación con al menos diez veces sus retiros posteriores a la jubilación anticipada en bonos. La mayoría de las personas (que no son ricos) deben tener más o menos un año de ingreso en efectivo y el resto en una cartera 50/50 (acciones / bonos) en el día de retiro.

Con al menos un año de gastos de vida en efectivo y diez años de gastos de manutención en bonos, se puede vivir de la cara no un balance de su cartera para una buena cantidad de tiempo si la bolsa va en un desmayo. (A continuación, la esperanza de que el mercado de valores se recupera.)

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Si esta regla parece demasiado compleja, siempre se puede ir con una regla incluso más duro que ha aparecido en innumerables revistas. Se dice que se debe restar su edad de 110, y eso es lo que debe tener, más o menos, en acciones, con el resto en bonos.

Por lo que un 50 años de edad deberían tener (110 - 50) 60 por ciento en acciones y 40 por ciento en bonos. A 60 años de edad, querría una cartera de aproximadamente (110 - 60) 50 por ciento en acciones y bonos de 50 por ciento. Y así sucesivamente y así sucesivamente. Esta regla áspera puede no ser malo, si se asume que son de la riqueza promedio, van a retirarse a la edad media, vivirá la esperanza media de vida, y esperan que los mercados van a ver el rendimiento promedio más o menos!