Renovar su cartera con cambios en la vida: el matrimonio, el divorcio y los bebés

Del mismo modo que es posible que necesite un traje nuevo si pierde o gana peso, a veces es necesario adaptar su cartera en respuesta a los cambios en su vida. Reequilibrar su cartera, haciendo ajustes tácticos, y las pérdidas de cosecha para fines fiscales no son las únicas veces puede tener sentido para el comercio fondos cotizados (ETF).

La consideración principal en la construcción de la cartera es si usted puede y debe correr riesgos con la esperanza de obteniendo una alta rentabilidad o si tiene que limitar su riesgo con el entendimiento de que sus declaraciones probablemente será modesta. (La diversificación puede sin duda ayudar a reducir el riesgo de inversión, pero no puede eliminarlo.) Ciertos eventos pueden ocurrir en su vida que garantiza una reevaluación de donde perteneces en el continuo riesgo / rentabilidad.

El matrimonio, el divorcio, y la llegada de los bebés son los principales cambios de la vida y necesitan ser pesado mucho en las decisiones de inversión. Así, también, son la muerte de un cónyuge o padre (sobre todo si el padre ha dejado una cartera considerable para el niño adulto) - La decisión de un niño para asistir a la universidad- cualquier cambios-carrera importante o la compra inminente de una nueva casa, nuevo coche, o huevo de Fabergé.

Betsy y Marcos: Un par bastante típico comprometida

Betsy y Marcos están comprometidos para casarse. Ellos no tienen mucho dinero. Pero ambos son jóvenes (30 años), en buen estado de salud, un trabajo remunerado, y sin deuda. Ellos planean fusionar sus ahorros de aproximadamente $ 37.500 e invertir para el largo plazo.

El primero que hacen es decidir cuánto dinero va a llevar a cabo para cubrir emergencias. Teniendo en cuenta sus gastos mensuales de aproximadamente $ 3.500, que tienen que destinar cinco meses de gastos de vida - $ 17.500 - y el ruido sordo que en una cuenta de ahorros en línea. Que les deja con $ 20.000 a invertir.

Normalmente, no se consideraría una cartera de ETF de $ 20.000, pero esto es dinero que no van a tocar hasta la jubilación. Ambos necesitan para abrir una cuenta Roth IRA. (Cualquier dinero que invirtió en una cuenta IRA Roth crece durante todo el tiempo que desee libres de impuestos, y los retiros son asimismo libres de impuestos.) Se dividen los $ 20.000 entre las dos cuentas. Como cada una de ellas puede contribuir $ 5,000 por año, ambos hacen contribuciones dobles - una para el año pasado (por ejemplo, puede hacer su contribución 2015 al 15 de abril, 2016), y otro para el año en curso.

Para ahorrar en los costos de transacción y mantener las cosas simples, por ahora, limitar el número de inversiones que dan a cada socio una cartera “parcial”. Tampoco se representan por sí solos bien diversificada, pero juntos, lo son.

Betsy‘s Roth IRA:

marca‘s Roth IRA:

Como cartera de Betsy y Marcos crece, se debe planear para agregar otras clases de activos (fondos de inversión inmobiliaria, las reservas de recursos naturales, protegidos contra la inflación, etc.) y otras cuentas.

Un año más tarde - cómo el embarazo y la compra de un hogar afectan a su cartera

Betsy está embarazada de gemelos! La pareja está ahorrando para su primer hogar, con el objetivo de hacer esa compra dentro de los 18 meses. Aunque normalmente no se IRA a ser tocados (sin fuerte multa) antes de la edad de 59-1 / 2, se hace una excepción para la compra de vivienda por primera vez. Betsy y Mark podrían tomar como tanto como $ 10.000 sin penalización.

Ellos preferirían dejar su dinero IRA Roth sin tocar, pero la pareja puede pensar que ser aprovechado el dinero. En este punto, el dinero en la cuenta IRA Roth ha crecido de $ 20.000 a $ de 22.000 (a título ilustrativo, decir que cada inversión creció en una cantidad igual), y Betsy y Marcos puede contribuir cada uno otros $ 5.000 en dinero fresco, con lo que el total de ambos cuentas a $ 32.000. Dado que existe una posibilidad de que tendrá que ser arrancado en un año $ 10.000, destinar dinero fresco a un ETF de bonos bastante volátil a corto plazo.

Betsy‘s Roth IRA:

marca‘s Roth IRA:

Sin embargo, un año después - continua para ajustar la cartera a cambios importantes

Los gemelos (Aiden y Ella) han llegado! Para su sorpresa, los padres de Betsy han regalado a la pareja $ 10.000 para la compra de la casa. El dinero Roth IRA no tiene por qué ser tocado. En este punto, deben vender el fondo de renta fija a corto plazo y añadir a sus otras posiciones. Además, siempre que la pareja tuvo otros $ 5,000 cada uno para contribuir, deben empezar a añadir clases de activos a la mezcla, tal vez comenzando con el Fondo iShares Barclays Bond TIPS (TIP), el SPDR S&P Global ETF Recursos Naturales (GNR), el Vanguard REIT ETF (VNQ), y la Fundación Vanguard Global ex-estadounidense Inmobiliaria (VNQI).

Con suerte, Betsy y Marcos (y Aiden y Ella) tendrán muchos años felices juntos. Y con cada evento importante de la vida, tienen que ajustar su cartera de manera apropiada.