9 Números que necesita saber para un plan sólido de retiro
Hace un tiempo, un autor escribió un libro entero y muy popular acerca de su y mi “número” ... lo que quería decir el saldo de la cuenta de retiro necesita retirarse. Esa era una idea inteligente. Y, wow, eso es impresionante que hizo un libro entero en un número.
Lo que puede hacer aquí es algo diferente: Tome diez números para trazar un buen plan de jubilación. Y sólo tomará unos párrafos.
El primer número es el 10% (el porcentaje que probablemente debería ahorrar al año)
El primer número se debe considerar? El porcentaje anual de sus ingresos que usted debe guardar. Y ese valor es de 10%.
En otras palabras, si se trabaja a través de los cálculos de asignación de ingresos que averiguar cuál es la cantidad correcta de ahorro que necesita por lo que terminan con un retiro que es financieramente equilibrada en comparación con sus años de trabajo, el número funciona normalmente a alrededor de 10%.
Por cierto, si su ingreso está por debajo de la que gozan por la persona o la familia promedio, resulta que no es necesario bastante al 10%, pero que el 8% va a hacer, aún más si usted está ganando mucho más que la persona promedio o familia, que necesita más como 12%. (Esta variación se debe a la forma en que los beneficios del Seguro Social funcionan.)
Cualquiera que sea el ahorro un empleado va a lanzar en forma pero de una cantidad correspondiente, que cuenta también. Por ejemplo, si un empleado contribuye al 3% a su cuenta de jubilación que cuenta como el primer 3% que necesita.
Los números segundo y tercero son de 30 y 30 años (de composición y años de contribuciones)
También quiere saber algo más acerca de su ahorro, también: Con el fin de obtener suficientes ahorros para el retiro para complementar sus prestaciones de seguridad social, es probable que tenga alrededor de 30 años de cotización. (Por lo tanto, al igual que, 30 contribuciones de IRA.)
Es necesario alrededor de 30 años de composición. En otras palabras, seguro, puede comenzar a los 40 años, siempre y cuando usted está dispuesto a esperar hasta los 70 años para empezar a dibujar en sus ahorros de jubilación. Y si lo hace empezar cuanto antes a los 25 años, así que probablemente significa que puede retirarse en torno a los 55 años.
El cuarto número es 1 (el número más pequeño de los fondos de inversión que puede utilizar)
Lo que es más pequeño número de fondos de inversión se pueden utilizar y todavía se ven en el espejo? El número es 1. Se puede utilizar un solo buen fondo de costo, baja mutua por todo su dinero de jubilación, siempre que el fondo invierte ampliamente y marca por el riesgo en el tiempo.
Algo así como el Fondo de Retiro de destino Vanguard, que “objetivos” de su fecha de jubilación es un ejemplo de esto. Por ejemplo, si es probable que se retire cantidad 2050, usted podría racionalmente, incluso utilizar con orgullo el Vanguard Target Retiro 2050 Fondo.
El quinto número es 6 (el mayor número de fondos de inversión que pueda necesitar)
Si tiene alguna razón para que un fondo de retiro de destino no funciona, puede construir su propia cartera de fondos de inversión (o fondos negociados intercambio de equivalentes). Pero sabe que si usted está recogiendo fondos con participaciones-tan ampliamente diversificadas usted y yo debería estar haciendo-que realmente no necesita demasiados fondos.
El gestor de inversiones de la superestrella David Swenson sugiere que se puede construir una cartera muy robusto utilizando sólo seis fondos de índice, por ejemplo:
fondo de índice de la bolsa total de Estados Unidos (manteniendo el 30% de nuestro dinero)
Desarrollada Internacional fondo de índice de los mercados de valores (posee el 15% de nuestro dinero)
Fondos de Inversión Inmobiliaria fondo de índice (posee el 15% de nuestro dinero)
Protegidos contra la inflación fondo de índice de bonos del Tesoro de Estados Unidos (manteniendo el 15% de nuestro dinero)
A medio plazo índice de fondos del Tesoro estadounidense (posee el 15% de nuestro dinero), y
Los mercados emergentes de valores internacionales fondo de índice (que posea el 10% de nuestro dinero)
El sexto número es 0,25% (el porcentaje máximo que debe gastar en honorarios anuales)
.25% es la cantidad máxima que se necesita y debe gastar en gastos anuales de inversión. En serio, que realmente no debería tener que gastar más que esto.
Si algún día, por ejemplo, una buena disciplina y trabajo duro significa que usted se encuentra con $ 1.000.000, que debe pasar $ 2500 al año o menos en honorarios. (Eso es 0.25%.)
Usted no quiere gastar el 1% o el 2% de los gastos de inversión, que es lo que muchas personas terminan pagando. Un 1% o 2% de una cuota años significa gastar $ 10.000 a $ 20.000 al año. Ay. Eso es brutal.
Por cierto, muchos grandes fondos de inversión y los fondos negociados intercambiados que cuestan mucho menos que 0,25%. Los grandes fondos de Vanguard Group (como el Fondo total de la bolsa Índice total y el Fondo Internacional Índice del Mercado de Valores) cobran alrededor de 0,1% anual.
Incluso puede pagar la tarifa un poco más alta en algunos de los fondos de su cartera (como 0,5%!) Si tiene algunos de los fondos que cuestan una frugal 0,1%.
Si desea obtener más información sobre cómo ahorrar gastos de inversión, visitar y pasar algún tiempo en el popular bogleheads.org foro.
El séptimo número es $ 0 (la cantidad de dinero que la mayoría de la gente debe guardar a través de una cuenta de estilo Roth)
Un número fácil de recordar es la cantidad de dinero que debe (si usted está en todo típico) tiene en una cuenta de retiro de estilo Roth: Ese número es cero.
En otras palabras, la mayoría de las personas a ahorrar dinero para la jubilación deben utilizar una cuenta IRA tradicional o una cuenta tradicional 401 (k). cuentas de estilo Roth tienen sentido para las personas cuyos tipos marginales va a subir en el retiro ... un grupo muy pequeño.
Los números de octavo y noveno, 4% y 5%, son sus posibles tasas de abstinencia
El octavo número, 4%, refleja la tasa de retirada segura es probable que pueda utilizar con seguridad para dibujar abajo de sus ahorros de jubilación una vez que deje de funcionar. En otras palabras, sólo para mantener la matemáticas fácil, si usted tiene un $ 1.000.000 en sus ahorros, es probable que pueda sacar con seguridad $ 40.000.
El noveno número, 5%, refleja lo que podría ser capaz de dibujar abajo anualmente de sus ahorros de jubilación, si bien eres un poco de suerte o dispuesto a ser flexible. De nuevo, usando el ejemplo de $ 1.000.000, con suerte y flexibilidad, es probable que pueda sacar $ 50.000 y tener todo el trabajo.
cálculos de la tasa de retirada de seguridad suponen que se llega a aumentar tu cantidad retirada cada año por inflación - incluso si (y esta es la parte difícil) sus ahorros se reducen debido al mal rendimiento de las inversiones.
Usted puede obtener una buena idea de lo arriesgado o qué tan seguro diferentes escenarios de tasas de abstinencia son mediante el uso de la firecalc.com sitio web.
Y otra nota, para que lo sepas y no se siente mal: La mayoría de las personas no terminan con cualquier lugar cerca de $ 1.000.000 en sus cuentas de ahorro cuando se retiran.