¿Cómo funcionan las anualidades?

¿Cuál es la diferencia entre una anualidad y un lazo? Con una anualidad, no se espera ver alguna vez el director de su espalda. A cambio de renunciar a su director, se espera una mayor tasa de retorno.

Un cruce entre un producto de seguro y una inversión, anualidades vienen en una miríada de formas y tamaños. El tema general es que le da a su dinero a una institución (por lo general una compañía de seguros o de una organización de caridad), y que la institución le promete una cierta tasa de retorno, por lo general durante el tiempo que usted vive.

Algunas anualidades, llamados variable anualidades, las tasas de retorno de la oferta vinculadas a algo así como el mercado de valores. Otras anualidades, llamados fijo anualidades, ofrecen una tasa constante de retorno o tal vez una tasa de rendimiento que se ajusta por inflación. Algunas anualidades cobran una pequeña fortuna en honorarios. La mayoría de las anualidades piden cargos de rescate si se intenta cambiar de opinión.

Tenga cuidado ahí fuera! La mayoría de las anualidades son terribles estafas, con todo tipo de costes ocultos y los cargos alta de entrega en caso de que intente escapar (como hace mucha gente cuando finalmente averiguar los costos).

Una anualidad típica que puede cobrar, por ejemplo, un 7 por ciento de la cantidad total invertida si retira su dinero dentro de un año, un 6 por ciento en dos años, y así sucesivamente, con una disminución progresiva de hasta siete años.

Video: Que es una Anualidad?

La mayoría de las anualidades se venden con contratos de 78 páginas que nadie, ni siquiera los abogados, puede entender.

Sin embargo, algunos productos de buena anualidad están ahí fuera, así como las anualidades fijas que se ajustan con la inflación. Entre los mejores proveedores de los que son varias las compañías de seguros que han contratado con vanguardia y Fidelity- ir a la Vanguardia o Fidelidad sitios web y hacer una búsqueda de “anualidades fijas” para obtener más información.

Una forma interesante de anualidad digno de consideración es el diferida anualidad de renta, a menudo referido como seguro de longevidad. Sólo un puñado de compañías de seguros - incluyendo Nueva York Life, Symetra Financial, y Northwestern Mutual - ofrecen estas políticas.

A pesar de que proporcionan un flujo de ingresos al igual que otras anualidades fijas hacen, estas anualidades diferidas no entran en los años venideros. Si usted compra una política a los 56 años, puede que no vea un pago por otros 30 años. . . y sólo si todavía estás vivo.

Video: Matematicas Financieras: Anualidades

Debido a que es posible que no vive para ver la eventual recompensa - que, gracias a la inflación, tendrá un valor mucho menor que en dólares de hoy - y debido a que la compañía de seguros se pone a jugar con su dinero durante 30 años, no es necesario para poner en la cantidad de dinero que (potencialmente) obtener una gran cantidad en la parte final.

Por ejemplo, a los 56 años se puede comprar una anualidad inmediata por $ 100,000 que paga alrededor de $ 5,800 al año para el resto de su vida, con los pagos a partir de inmediato. O bien, puede comprar una anualidad de renta diferido que le da acerca de 68.600 $ al año, con pagos a partir de su 85 años - si usted todavía está alrededor.

Por supuesto, incluso si usted es, con posibilidades futuras de inflación galopante, $ 68.600 al año puede ser sólo un ingreso suficiente para mantenerlo abastecido en hilo dental.

seguro de longevidad reduce los riesgos financieros asociados con vivir una larga vida para aquellos que tienen razones para creer que van a ser alrededor de un tiempo muy largo. Pero hay que tener en cuenta que usted no tiene ninguna garantía de lanzarse una gran fiesta de cumpleaños de 30 años, pagado por su anualidad diferido.

Video: Anualidades

En general, las anualidades no tienen cabida en las cuentas de jubilación favorecidos de impuestos, como el IRA. Una ventaja principal de una anualidad es la capacidad de diferir los impuestos. Poner una anualidad en un IRA, que ya está con ventajas fiscales, hace tanto sentido como aleteo de sus brazos al momento de abordar un avión.

En comparación con los bonos:Los rendimientos de anualidades se hacen más grandes cuanto más tiempo esperar antes de comprar uno. (Ejemplo extremo: Cualquier compañía de seguros sería más que feliz de tomar su dinero, pegarlo en una anualidad, y pagar el 20 por ciento al año - siempre y cuando esté 97 años de edad.)

En casi todos los casos, si usted está en su mediados de los 60 o más, obtendrá un mayor flujo de dinero en efectivo que lo haría mediante la inversión en bonos, pero el que pierda su director, y usted no puede conseguir más de lo que haría con bonos en el fin. La imposición de la renta anualidad puede ser muy complicado. Hable con su asesor fiscal.