Cómo mejorar su crédito con la protección de prestamos
Muchas personas con mal crédito sienten que no tienen otra opción que la de obtener un préstamo de día de pago cuando en un aprieto. Si cree que prestamos son de poca monta, se equivoca. Hay más de 20.000 escaparates de préstamo de día de pago en los EE.UU. (En comparación, hay cerca de 14.000 restaurantes de McDonald en los EE.UU.)
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las tasas de interés astronómicas, prestamistas depredadores, y personas inocentes por siempre en deuda: Eso es generalmente lo que viene a la mente cuando la gente piensa de los préstamos de día de pago. Bueno, la realidad no es tan simple. UN préstamo de día de pago es un préstamo en efectivo a corto plazo garantizado por un cheque personal.
Digamos que usted necesita un préstamo a corto plazo para cubrir algunos gastos inesperados. Puede que no tenga acceso a líneas de crédito o tarjetas. Su banco no le dará un préstamo a corto plazo. Por lo que ir a su prestamista local. Se escribe un cheque personal por la cantidad que desea pedir prestado, más una cuota, y recibe dinero en efectivo.
Su cheque se lleva a cabo para el depósito futuro o el acceso electrónico a su cuenta bancaria, por lo general en la fecha de su próximo día de pago, de ahí el término préstamo de día de pago y el corto período del préstamo (generalmente una o dos semanas).
préstamos de día de pago cobran tasas extremadamente altas: El uso de un no-atípica $ 17.50 por cada $ 100 prestados hasta un máximo de $ 300, las tasas de interés se ejecutan al 911 por ciento para un préstamo de una semana, 456 por ciento para un préstamo de dos semanas, y 212 por ciento para un préstamo de un mes.
Estos préstamos son pequeños en dólares y alta en los costos de transacción. Muchos bancos se encuentran no rentables y no hacerlas. El resultado es la industria de préstamo de día de pago. Tan caro como estos préstamos son, pueden ser menos costosos que los cargos por sobregiro en su cuenta bancaria, que ahora están limitadas por la ley, pero solían ser tan empinada y aplicadas injustamente que prestamos son baratos en comparación.
Los prestamistas afirman que sus préstamos no son de alto costo si se utilizan adecuadamente. Esto es un ejemplo de su pensamiento: Se toma un taxi para distancias cortas y un plano para las largas. No tomaría un taxi de costa a costa, ni le tomar un avión a la tienda local de comestibles.
El hecho de que la tasa del taxi por milla es mayor que el costo del avión por milla no significa necesariamente que el taxi está cobrando de más por su servicio. A menos que, por supuesto, el taxi te lleva desde Times Square a través de Lincoln Center de Los Ángeles.
Las reglas de prestamos
los prestamistas están obligados a cotizar el costo de un préstamo de día de pago ya que tanto la carga de la financiación en dólares y la tasa de porcentaje anual (APR). Además, muchos estados tienen normas y límites para los prestamistas de día de pago. Averiguar su normas del Estado.
Estas son las reglas para los cinco estados más grandes:
California permite préstamos de 31 días de hasta $ 300. Tasas permitidos son hasta un 15 por ciento de la cantidad prestada. La TAE para un préstamo de $ 100 para 14 días es 459 por ciento.
Florida permite préstamos de no menos de 7 o más de 31 días de hasta $ 500, excluyendo los honorarios. Honorarios permitidos son hasta un 10 por ciento del préstamo más una cuota de verificación. La TAE para un máximo de 14 días, $ 100 del préstamo es de 419 por ciento.
Illinois permite préstamos de 13 a 120 días de hasta el menor de $ 1,000 o el 25 por ciento del ingreso bruto mensual del prestatario. Honorarios permitidos son $ 15.50 por $ 100 prestados. La TAE para un máximo de 14 días, $ 100 del préstamo es 403 por ciento.
Nueva York prohíbe corporaciones bancarias extranjeras de la emisión de préstamos de día de pago. También tiene un límite de la tasa de interés del 25 por ciento de los préstamos. prestamos son efectivamente ilegal en Nueva York: Es una violación de la ley estatal para hacer prestamos en persona, por teléfono o por Internet. También es ilegal que un cobrador de deudas para recoger, o de procurar recoger, de un préstamo de día de pago en Nueva York.
Texas permite préstamos de 7 a 31 días sin limitaciones. Tasas permitidas varían de acuerdo con un gráfico que figura en la legislación estatal. La TAE efectiva para una de 14 días, $ 100 del préstamo es 309 por ciento.
A nivel federal, el Departamento de Defensa proporciona protecciones para los hombres y mujeres en las fuerzas armadas y sus familias. En concreto, los prestamistas no pueden cobrar intereses más del 36 por ciento anual, incluyendo la mayoría de los honorarios. En lugar de los préstamos de emergencia, el personal militar pueden obtener ayuda financiera de las sociedades de ayuda militar, como el Ejército de socorro de emergencia, la Armada y la Infantería de Marina Sociedad de Socorro, Sociedad de Ayuda de la Fuerza Aérea, o de Ayuda Mutua de la Guardia Costera.
Si estás en la Armada o la Infantería de Marina, la Armada y el Cuerpo de Marines de la Sociedad de Socorro va a pagar su préstamo de día de pago si usted está teniendo problemas para pagar, y entonces usted puede pagar la organización de ayuda en mejores condiciones.
Cómo obtener ayuda si un prestamista viola las reglas
Si considera que un prestamista de préstamo de día de pago se ha aprovechado de usted, usted tiene un par de lugares a donde acudir:
agencia de regulación de prestamista de su estado: Los reguladores pueden ser capaces de ayudarle a elaborar un acuerdo de pago con un prestamista. Y si usted vive en un estado que no permite que los préstamos de día de pago, el regulador estatal puede tomar medidas contra un prestamista. Ir Consumerfinance.gov para encontrar un enlace que le ayuda a encontrar la agencia correcta.
La Asociación de la Comunidad de Servicios Financieros de América (CFSA): Más de la mitad de los prestamistas de día de pago son miembros de la CFSA, una organización que exige a sus miembros a suscribir un código de conducta que va más allá de las leyes estatales. Usted puede quejarse a la CFSA si usted siente que ha sido tratado injustamente o abusado.
En virtud de su código de conducta, se puede solicitar y recibir un plan de extensión de pago que le permite extender su préstamo por cuatro ciclos de día de pago sin ningún tipo de cuotas o cargos adicionales.
Muchos prestamistas de día de pago no son miembros no ofrecen planes de pago. Su idea de un plan de pago es una transferencia del préstamo hasta que colapsan bajo el peso de las tasas y los intereses acumulados.
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