¿Por qué se necesita takaful en las finanzas islámicas
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Takaful es una nueva gama de productos de seguros que ha surgido en las últimas décadas. Estos productos se basan en principios, características y estructuras que los diferencian de los seguros convencionales.
Antes de takaful apareció en el mercado, muchas personas en la comunidad musulmana cree que se trata de reducir el riesgo fue contra el Islam. Su percepción era que debido a que cada acción mundana viene de la voluntad de Dios, la gente no debe tratar de reducir o evitar los resultados de esas acciones.
Aunque el Islam prohíbe el intento de evitar el riesgo por completo, no prohíbe la reducción del riesgo.
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Los elementos de incertidumbre (gharar), los juegos de azar (maysir), y el interés (usura) hacen que los productos de seguros convencionales prohibidas instrumentos de riesgo compartido para los musulmanes.
Incertidumbre (gharar)
seguros convencionales es un contrato entre el asegurador y el asegurado, pero este contrato no describe explícitamente su resultado, ya sea para el asegurador o el asegurado. Y la sharia no permite la venta de contratos que se basan en la incertidumbre.
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El asegurador convencional tiene la seguridad de recibir una prima cada mes, pero se enfrenta a la incertidumbre respecto a cuándo y si el asegurado hacer una reclamación. Del mismo modo, el asegurado puede o no puede incurrir en pérdidas o daños para solicitar una reclamación.
Además, cuando se produce una demanda de seguro, ninguna de las partes sabe de antemano cuánto se puede pagar al asegurado (o incluso si la aseguradora pagará un centavo). La aseguradora considera muchas variables al documentar una reclamación de seguro, por lo que predecir cuál será el resultado puede ser para cualquiera de las partes es imposible.
El resultado final: los eruditos islámicos de acuerdo en que los contratos de seguros convencionales se basan en la incertidumbre, lo que significa que no son compatibles con la Sharia.
Jugando con las primas (maysir)
Va mano a mano con la incertidumbre es el hecho de que el seguro convencional tiene características de los juegos de azar. El asegurador convencional recibe enormes cantidades de dinero de los asegurados en forma de pago de las primas.
Será el asegurador podrá retener ese dinero? ¿O algún tipo de catástrofe espontáneo (tornado, un incendio, una inundación... Escoger un evento climático) que da lugar a la aseguradora pagar hasta el último centavo de las primas y algo más?
Cuando se presentan pocas reclamaciones, las victorias asegurador y el asegurado (pierden sus primas). Cuando se presenten cargas de reclamaciones, el asegurado tomar un poco de amortización de las primas (y el asegurador puede estar en problemas).
La mayoría de los eruditos islámicos suelen coincidir en que los productos de seguros convencionales implican los juegos de azar y no son compatibles con la Sharia.
Recolección de interés (usura)
Otra razón por la que la ley islámica prohíbe productos de seguros convencionales es que sus transacciones implican interés. El interés por lo general viene en juego de dos maneras:
Las compañías de seguros tienen que asegurarse de que puede pagar posibles reclamaciones futuras de sus clientes, lo que rara vez permiten recoger las primas que se sientan en una cuenta de efectivo. En lugar de ello, invierten las primas en instrumentos de renta fija con intereses tales como bonos convencionales.
Si los archivos del asegurada una demanda sustancial, es posible que reciba una cantidad de la aseguradora que asciende a más de las primas que haya pagado. La mayoría de los eruditos islámicos consideran que cualquier cantidad pagada en exceso por un asegurador convencional para ser de interés.
Tenga en cuenta que una persona que compra un producto takaful también puede recibir una cantidad que supera el total de las contribuciones que paga. En ese caso, la cantidad en exceso no se considera de interés.
La diferencia no es sólo semantics- la diferencia radica en la estructura de un fondo de takaful y la transferencia de riesgo (que es bastante distinta de un producto de seguro convencional).